Плохие новости для недобросовестных заемщиков
Банки смогут взыскивать долги по кредитам без судебных решений, следует из закона, принятого Госдумой 22 июня и одобренного Советом Федерации в среду, 29 июня. Авторами поправок выступила группа депутатов во главе с председателем комитета Думы по собственности Сергеем Гавриловым.
Основанием для взыскания долга станет исполнительная надпись нотариуса на кредитном договоре, следует из нового закона. Получив такую надпись, банки смогут обращаться напрямую к приставам.
Новая поправка
Поправка о внесудебном взыскании долгов включена в закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ (в части уточнения положений по вопросам оценки имущества)». Он вносит изменения в «Основы законодательства РФ о нотариате» от 11 февраля 1993 года, в федеральные законы «О несостоятельности (банкротстве)», «Об оценочной деятельности в РФ» и другие.
В пояснительной записке к законопроекту говорилось, что он разработан «в целях дополнения и уточнения ряда положений федерального законодательства», в частности вводит понятие «ликвидационная стоимость» для отчуждаемого имущества и изменяет правила проведения торгов.
Но в самом тексте законопроекта после первого чтения появилось дополнение о том, что «документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей», являются «кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса».
Соавтор внесенной поправки, председатель комитета Госдумы по собственности Сергей Гаврилов подтвердил, что речь идет о новых правах для банков — взыскивать просроченные долги без суда.
Взысканию подлежит не только сумма долга, но и «процентов в случае, если их начисление предусмотрено договором, а также сумма расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи» (сумма, которую банк заплатит нотариусу).
В настоящее время в бесспорном порядке (по исполнительной надписи нотариуса) возможно взыскать лишь задолженность по залоговому билету (их выдают ломбарды), а также по договорам хранения и проката. Согласно действующему законодательству о нотариате, нотариус может совершать исполнительную надпись в отсутствие должника: нотариус лишь обязан уведомить его, что кредитор получил право взыскать с него долг через приставов.
Кредитор должен будет представить нотариусу документы, подтверждающие бесспорность его требований к должнику и копию уведомления должника о наличии у него задолженности. Должник должен быть уведомлен о долге за две недели до обращения кредитора к нотариусу. Долг, по которому нотариус сможет совершить исполнительную надпись, не должен быть старше двух лет.
Исполнительная надпись, выполненная нотариусом на основании условий договора, фактически заменяет собой судебные решения о взыскании долга, и с ней банк может напрямую отправиться к судебным приставам. Если заемщик не согласен с суммой взыскиваемой задолженности, он может попытаться оспорить ее в суде, но само по себе это несогласие процесса взыскания не остановит.
Для “плохих” долгов
В теории, возможность обратиться к нотариусу за исполнительной надписью у банков появится сразу после наступления просрочки по кредитному платежу, но задача банков — не процесс, а результат: скорее всего, сначала должнику направят напоминания о задолженности и будут стараться как-то урегулировать ситуацию с выплатами.
Есть основания полагать, что банки будут прибегать к внесудебному взысканию в исключительных случаях — когда должник неоднократно нарушает график платежей. Банки будут ориентироваться, например, на положения федерального закона №353 «О потребительском кредите (займе)»: в ст.14 этого закона говорится, что досрочному погашению подлежат кредиты, просрочка по которым превышает 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), с начала 2016 года количество плохих кредитов с неплатежами более 90 дней увеличилось на 695 тыс. и составило более 10,2 млн. По итогам мая, стоимость плохих кредитов ОКБ оценило в 1,2 трлн руб., или 13,4% от общего объема ссудной задолженности (к концу мая на руках у российских заемщиков находилось 75 млн открытых кредитов с общей суммой долга 9,1 трлн руб.). Безусловным чемпионом роста доли просроченных кредитов является сегмент ипотечного кредитования: с начала года объем просроченной задолженности по ипотеке вырос на 17%, до 155 млрд руб. (4,5% от общего объема ссудного долга по ипотеке), но для должников по ипотеке с вступлением в силу нового закона ничего не изменится: законом об ипотеке установлен запрет на обращение взыскания во внесудебном порядке в отношении жилого помещения, принадлежащего физическим лицам. Недвижимость все равно будет взыскиваться через суд, то есть долги по ипотечным кредитам под действие нового закона не попадут.
Новым правилом смогут воспользоваться банки и любые другие кредиторы, но не микрофинансовые организации, следует из поправок. Чтобы этим правом воспользоваться, будет необходимо прописать в кредитном договоре оговорку о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса. Поправку предполагается распространить и на уже действующие кредитные договоры, следует из поправок: оговорка о возможности взыскания долга в бесспорном порядке может быть предусмотрена дополнительным соглашением к договору.
Теперь банки будут активно использовать внесенную поправку и включать в кредитные договоры условие о внесудебном взыскании, а депутаты будут следить за применением нового закона и в случае возникновения проблем вернутся к его изучению – пообещал Сергей Гаврилов.
Возможная замена коллекторам
Распространение права взыскания долгов в бесспорном порядке на кредиты — инициатива Верховного суда, которому необходимо разгрузить суды. Предполагается, что новый механизм станет для банков альтернативой обращению к коллекторам, потому что теперь процедура взыскания долга упростится и станет прозрачной и законной, это очевидно. Сейчас кредиторам проще обращаться к коллекторам, чем идти в суд. Ведь судебная процедура занимает определенное время и требует определенных расходов. А пристав обязан действовать в строгом соответствии с законом. Он не будет звонить ночью, не расписывает стены, не поджигает детские коляски. Можно гарантировать, что теперь процедура взыскания будет проходить в рамках правового поля.
Пока что рано говорить, что изменения закона значительно облегчат возможность взыскания долга, поскольку получение исполнительной надписи нотариуса не менее трудоемко, чем получение судебного приказа в суде, и даже имея на руках исполнительный лист, кредитор будет зависеть от работы службы судебных приставов, а они работают весьма медленно, поэтому достаточно высокая потребность в услугах коллекторских агентств продолжает сохраняться.
Навряд ли новый механизм станет полноценной альтернативой коллекторам, потому что коллекторам задолженность зачастую передается по договорам цессии или агентским договорам без решения суда и в полном объеме — включая не только саму задолженность по кредиту, но и все предусмотренные договором проценты и неустойки, а по исполнительной надписи нотариуса можно будет взыскивать только саму задолженность по договору и причитающиеся проценты, без неустоек, и именно то, что не надо будет платить неустойку, должно упростить жизнь заемщикам.